Inondations : pourquoi les primes d’assurance vont encore grimper face à la montée des crues

Les inondations récentes qui ont touché l’ouest et le sud-ouest de la France ont entraîné la reconnaissance de près de 300 communes en état de catastrophe naturelle. Suite à ces événements, les indemnisations pourraient atteindre jusqu’à 3 milliards d’euros, soulevant des interrogations sur l’avenir des primes d’assurance habitation et la viabilité du régime des catastrophes naturelles.

Les conséquences des inondations : état des lieux

Dans le Sud-Ouest, les images des maisons submergées et des installations irrécupérables sont omniprésentes. Le Premier ministre a récemment déclaré que 294 communes, y compris 63 dans le Lot-et-Garonne, ont été officiellement déclarées en état de catastrophe naturelle. L’heure est à l’analyse des dégâts et à la détermination des indemnisations à octroyer.

Selon la Caisse centrale de réassurance (CCR), le coût des indemnisations pourrait s’élever entre 2,5 et 3 milliards d’euros, les dommages matériels par foyer étant estimés entre 10 000 et 14 000 euros. Cette situation s’ajoute à une sinistralité déjà élevée ces dernières années.

Une hausse des primes d’assurance à prévoir

La conséquence directe attendue de ces inondations est une augmentation des primes d’assurance habitation. Avant même ces événements, des prévisions anticipaient des hausses de 8 à 11 %, selon UFC-Que Choisir et le cabinet Addactis. Suite aux récentes inondations, l’augmentation pourrait dépasser les 10 % pour plusieurs assurés.

De plus, depuis le 1er janvier 2025, la surprime concernant le régime des catastrophes naturelles a été relevée de 12 % à 20 % sur les contrats habitation, engendrant une charge supplémentaire moyenne de 17 euros par contrat. Ce mécanisme repose sur la mutualisation, permettant d’indemniser les sinistrés lors d’événements d’une intensité anormale.

Les défis du régime Cat Nat

Le régime Cat Nat, instauré en 1982, a garanti une couverture étendue sur tout le territoire, mais les risques climatiques croissants exercent une pression significative sur son équilibre financier. La CCR a récemment proposé quatorze recommandations pour renforcer ce régime, insistant sur la nécessité de maintenir un équilibre public-privé et d’améliorer la prévention des risques.

• Modifications des cartographies nationales des risques
• Intégration de la réduction de la vulnérabilité dans les réparations après sinistre
• Adaptation des règles de construction
• Amélioration de l’accès au Bureau central de tarification

Accès limité à l’assurance dans les zones vulnérables

Une inquiétude notable concerne l’accès à l’assurance pour les habitants des zones fortement exposées. Bien que les assureurs ne puissent refuser la garantie Cat Nat, les contrats multirisques pourraient devenir plus difficiles à obtenir dans des périmètres jugés très vulnérables. Dans ces cas, le recours au BCT permet de garantir une couverture minimale, souvent à un prix administrativement fixé.

La perception des risques environnementaux en évolution

Un phénomène paradoxal se dessine : bien que la perception des risques climatiques ait baissé dans l’immédiat, à long terme, le dérèglement climatique est redevenu une priorité, représentant la principale préoccupation du secteur sur une décennie. Selon une étude de France Assureurs, 41 % des décideurs estiment que les risques climatiques seront le plus grand défi à horizon 2030.

La CCR projette une augmentation de la sinistralité d’environ 40 % d’ici 2050 en raison du changement climatique, une situation qui pourrait également entraîner des difficultés d’assurance dans certains territoires.

Tableau des prévisions des primes d’assurance habitation

Pour faire face à la montée des crues et aux changements climatiques, il est impératif d’adopter des stratégies de prévention des inondations et de gérer les risques de manière proactive. La question n’est plus seulement celle de l’indemnisation après une inondation, mais aussi celle de l’adaptation des territoires et des constructions.

Pour plus d’informations sur l’impact des crues sur les assurances, vous pouvez consulter cet article. Concernant les prévisions des tarifs en 2026, un article détaillé est disponible ici : lecturer ce lien.

Maëlys Gauthier

Expert en véhicules électriques et passionnée par l’innovation, je suis spécialisée dans l’univers Tesla depuis plus de cinq ans. À 30 ans, j’accompagne les particuliers et les entreprises dans leur transition vers une mobilité durable, en offrant des conseils sur les modèles, l’autonomie et les infrastructures de recharge. Mon objectif est de rendre l’expérience Tesla accessible et agréable pour tous.