Les contrats d’indemnités journalières en cas d’hospitalisation (IJH) sont au cœur de préoccupations croissantes concernant leur rapport qualité-prix. En effet, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) a récemment souligné leur performance décevante, incitant ainsi à une réflexion sur les prestations proposées.
Le système d’indemnisation des contrats IJH
Ces contrats visent à fournir une garantie financière sous forme d’une allocation forfaitaire journalière, destinée à couvrir des frais non médicaux liés à une hospitalisation. Cela inclut des dépenses comme le transport, la restauration et la garde d’enfants.
Une enquête révélatrice de 2025
Lors d’une enquête réalisée en 2025, l’ACPR a analysé les offres de 16 organismes d’assurance. Les résultats sont sans appel : la majorité des contrats IJH affichent un très faible rapport qualité-prix, offrant souvent une couverture €très limitée. La commercialisation de ces produits se fait dans la plus grande opacité quant aux conditions contractuelles.
Les lacunes des contrats d’indemnités journalières
Les difficultés rencontrées par les assurés sont multiples :
- Exclusions floues : De nombreux contrats comportent des exclusions qui ne sont pas toujours clairement indiquées.
- Délais d’attente longs : Les assurés doivent souvent patienter un certain temps avant de pouvoir bénéficier de leurs droits.
- Franchises élevées : Les montants à la charge des assurés peuvent réduire de manière significative l’intérêt de ces contrats.
Des sinistres rarement indemnisés
La situation est aggravée par un faible taux de déclaration de sinistres, qui s’élève à moins de 5 %. De plus, 70 % des demandes d’indemnisation sont systématiquement refusées, rendant les contrats très rentables pour les assureurs. En effet, le ratio sinistre sur prime atteint un taux moyen de 13%. À titre de comparaison, les assurances obligatoires présentent un ratio de 85%.
| Type de contrat | Ratio sinistre/primes | Taux de refus des sinistres |
|---|---|---|
| Contrats IJH | 13% | 70% |
| Assurances obligatoires | 85% | N/A |
Les recommandations de l’ACPR
L’ACPR appelle les assureurs à revoir la conception de ces produits en prenant davantage en compte les intérêts des clients. Elle encourage également les assurés à s’informer sur les modalités de leurs contrats, notamment en ce qui concerne :
- Les garanties offertes et leurs limitations
- Les exclusions potentielles
- Les conditions de mise en œuvre des garanties
Un suivi insuffisant des contrats
Les compagnies d’assurance et les intermédiaires doivent également améliorer le suivi des contrats IJH. Certains organismes ont choisi de suspendre leurs offres afin de mettre à jour leur gamme et de mieux aligner les produits sur les besoins des clients.
Dans ce contexte, le choix d’un contrat d’assurance santé doit être fait avec prudence, en portant une attention particulière aux prestations d’hospitalisation et à leur couvre maladie.
Expert en véhicules électriques et passionnée par l’innovation, je suis spécialisée dans l’univers Tesla depuis plus de cinq ans. À 30 ans, j’accompagne les particuliers et les entreprises dans leur transition vers une mobilité durable, en offrant des conseils sur les modèles, l’autonomie et les infrastructures de recharge. Mon objectif est de rendre l’expérience Tesla accessible et agréable pour tous.
